Kuluttajaluotto
- Uutiset
11.1.2017 15.15
Finanssivalvonnan ohjeet tuotteiden ja palvelujen myyntiin ja tarjontaan liittyvistä palkitsemisperiaatteista ja -käytännöistä voimaan 13. tammikuuta 2018Finanssivalvonta antoi 10. tammikuuta 2017 tuotteiden ja palvelujen myyntiin ja tarjontaan liittyviä palkitsemisperiaatteita ja -käytäntöjä koskevat määräykset ja ohjeet 1/2017 luotto- ja maksulaitoksille sekä asunto-omaisuuteen liittyvien kuluttajaluottojen välittäjille. Määräykset ja ohjeet tulevat voimaan vuoden kuluttua 13. tammikuuta 2018. - Uutiset
13.12.2016 13.00
Hovioikeuden ratkaisu luottokoron kohtuuttomuudesta ja viran puolesta tutkimisestaKoska A ei ollut asiassa esittänyt väitettä, että luottokorko tai nostopalkkio olisivat olleet kohtuuttomia, hovioikeus katsoi, että käräjäoikeuden ei olisi tullut viran puolesta tutkia näitä kustannuksia koskevien ehtojen kohtuullisuutta. A ei ollut vastannut asiassa, eikä OK Perintä Oy:n kanne ollut osaksikaan selvästi perusteeton. Näin ollen käräjäoikeuden olisi tullut hyväksyä OK Perintä Oy:n kanne kokonaisuudessaan oikeudenkäymiskaaren 5 luvun 13 §:n mukaisesti yksipuolisella tuomiolla. A oli siten velvoitettava suorittamaan yksipuolisella tuomiolla OK Perintä Oy:lle myös kanteen kohdissa 2 ja 4 vaaditut määrät. (Vailla lainvoimaa 13.12.2016) - Uutiset
12.12.2016 11.15
OTT, prosessioikeuden apulaisprofessori Marja-Leena Niemi: Kuluttajansuojalain uudet asuntoluottosäännökset – muutoksia asunnonostajan suojassa vuoden 2017 alusta alkaenOTT, prosessioikeuden apulaisprofessorin Marja-Leena Niemen kirjoituksessa tarkastellaan kuluttajansuojalain uutta 7a lukua, jonka otsikko on "Asunto-omaisuuteen liittyvät kuluttajaluotot". Luku tulee voimaan vuoden 2017 alusta. Säännöksillä saatetaan voimaan vuoden 2014 asuntoluottodirektiivi, jonka tavoitteisiin kuuluu muun muassa kuluttajan korkeatasoisen suojan lisääminen. Näkökulma kirjoituksessa painottuu nuoriin, jotka ottavat ensimmäistä asuntoluottoa ja hankkivat ensimmäistä omistusasuntoa, vaikkakin KSL 7a luvun säännökset koskevat kaikkia asuntovelallisia tai velallisia, jotka antavat asunnon vakuudeksi. Kirjoituksessa tarkastellaan myös luottolaitostoiminnasta annetussa laissa heinäkuun alusta 2016 säänneltyä enimmäisluototusasetetta eli lainakattoa ja sen merkitystä asuntoluoton määrään ja vakuuksiin. Lisäksi selvitetään, mitkä ovat ne toimenpiteet, joilla edistetään asuntoluottodirektiivissä jäsenvaltioilta edellytettyä, ensimmäistä kertaa asuntoluottoa ottavien vastuullista luotonottoa edistävää neuvontaa. - Uutiset
12.12.2016 10.10
EU-tuomioistuimen ennakkoratkaisu kulutusluottodirektiivin tulkinnastaEU-tuomioistuin totesi muun muassa, että kulutusluottosopimuksista ja neuvoston direktiivin 87/102/ETY kumoamisesta 23.4.2008 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2008/48/EY 2 artiklan 2 kohdan j alakohtaa on tulkittava siten, että luoton maksuerien muuttamista koskevaa sopimusta, joka on tehty perintätoimiston välityksellä kuluttajan maksuhäiriön vuoksi tämän ja luotonantajan välillä, ei ole tehty tässä säännöksessä tarkoitetulla tavalla ”maksutta”, kun kuluttaja sitoutuu kyseisellä sopimuksella maksamaan luoton kokonaismäärän lisäksi korkoja ja kuluja, joista ei ole määrätty alkuperäisessä sopimuksessa, jonka mukaan mainittu luotto myönnettiin. - Uutiset
29.11.2016 10.00
Kilpailu- ja kuluttajaviraston päätös kaventaa pankkien mahdollisuutta korottaa kuluttajaluottojen maksuja ja palkkioitaAktia Bank, Danske Bank, Nordea, OP Ryhmä, POP Pankkiliitto, Handelsbanken, Säästöpankkiliitto ja Ålandsbanken ovat antaneet Kilpailu- ja kuluttajavirastolle sitoumuksen, joka rajoittaa pankkien oikeutta korottaa kuluttajaluottojen maksuja ja palkkioita. Suomessa toimivat pankit ovat tehneet Finanssialan Keskusliitossa vakioehtoyhteistyötä, jonka tuloksena on syntynyt kuluttajaluotonantoa koskevat velan yleiset ehdot. Nämä ehdot ovat sisältäneet malliehdon, jonka mukaan pankki voi korottaa kuluttajaluotosta perittäviä maksuja ja palkkioita kustannusten lisääntymisen vuoksi tai muusta perustellusta syystä. Pankit ovat sisällyttäneet kyseisen ehdon kuluttajaluottosopimuksiinsa. - Uutiset
23.11.2016 15.13
Professori Matti Rudanko: Kohti kuluttajaprosessioikeutta – kuluttajaluottojen korot ja tuomioistuimen tutkimisvaltaYksityisoikeuden professorin Matti Rudangon Lakimies-lehden kirjoituksessa keskitytään siihen, milloin heikomman osapuolen suojaksi pakottavia säännöksiä voidaan tai tulee soveltaa tuomioistuimen omasta aloitteesta kyseisen osapuolen passiivisuudesta huolimatta. Tutkimuskysymystä tarkastellaan kuitenkin laajemmassa kontekstissa. Ensinnäkin suhteutetaan EU-tuomioistuimen linjaukset suomalaisen siviiliprosessioikeuden taustaan. Tämän tarkastelun tarkoituksena on selvittää, millaisesta prosessuaalisten menettelyperiaatteiden uudistuksesta on kysymys ja miten se suhtautuu periaatteiden oikeuspoliittisiin perusteisiin. Toiseksi tarkastellaan mahdollisuutta ottaa viran puolesta huomioon kuluttajasopimusten kohtuullisuutta koskevia säännöksiä. Erityisesti suhteutetaan kuluttajaluottojen korkoa koskevaa sääntelyä siviili- ja rikosoikeudelliseen kiskontasääntelyyn ja selvitetään kiskonnan oikeudellisen kontekstin vaikutusta mahdollisuuteen ottaa kuluttajaoikeudellisia säännöksiä huomioon viran puolesta. Kolmanneksi esitetään tutkimustulosten pohjalta ehdotuksia kuluttajaprosessioikeuden kehittämiseksi aineellisen prosessinjohdon alueella. - Uutiset
24.10.2016 9.00
Kuluttajariitalautakunnan ratkaisu luottokorttiyhtiötä vastaan esitettävästä reklamaatioajasta kun tuotteet jäivät saamatta yhtiön konkurssiin asettamisen vuoksiAsiassa oli kyse siitä, missä ajassa kuluttajan oli esitettävä vaatimus luottokorttiyhtiötä vastaan, kun vastuu perustuu KSL 7 luvun 39 §:n mukaiseen vastuuseen ja kun kuluttaja oli tehnyt reklamaation myyjää vastaan. Lautakunta katsoi, että DB Oyj oli asiassa korvausvelvollinen. Korttiehtojen ja KSL 7 luvun 39 §:n mukaan pankki ei kuitenkaan ollut velvollinen maksamaan kortinhaltijalle enempää kuin oli saanut tältä maksuina, joten viivästyskoron maksuvelvollisuutta pankille ei ollut asiassa syntynyt. Lautakunta suositti, että DB Oyj hyvittää ostajalle tämän I:ltä tekemän toimittamatta jääneen kuuden tuolin ostoksen. Yhteensä hyvitettävää oli 919,80 euroa. - Uutiset
13.10.2016 16.00
Kuluttajansuojalakiin lisätään erityissäännökset asuntoluotoista sekä muista kuluttajaluotoista, joiden vakuudeksi annetaan asuntoLuotonantajan on jatkossa vertailun helpottamiseksi annettava asuntoluottoa koskevat tiedot vakiomuotoisella lomakkeella ennen luottosopimuksen tekemistä. Kuluttajalla on oikeus peruuttaa myös luotonantajan liiketiloissa tehty asuntoluottosopimus 14 päivän kuluessa, kun nyt peruuttamisoikeus koskee vain etämyynnissä ja kotimyynnissä tarjottuja asuntoluottoja. Uutta on kaikkia luotonantajia koskeva luoton kytkykaupan kielto. Kuluttajaluoton korko voi muuttua vain viitekoron muutosten mukaisesti ja edellyttäen, että koron muuttamisesta on sovittu luottosopimuksessa. Muilla perusteilla lainan marginaalia tai kokonaiskorkoa ei saa muuttaa luottosuhteen aikana. Samalla selvennetään, että asuntoluotossa luotonantajalla on oikeus periä marginaali kokonaisuudessaan myös silloin, kun viitekorko on negatiivinen, jos luottosopimuksessa näin on sovittu. - Uutiset
7.10.2016 12.41
Kuluttaja-asiamiehen linjausluonnokset kuluttajaluottojen tarjoamisesta ja verkkokaupassa maksamisesta kommentoitavana verkossaKuluttaja-asiamies valmistelee parhaillaan kahta uutta linjausta, joihin toivotaan kommentteja sidosryhmiltä. Kuluttajaluottojen tarjoamiseen liittyvä linjaus on suunnattu sekä kuluttajaluottojen tarjoajille että välittäjille. Verkkokauppojen maksamista koskeva linjaus puolestaan on tarkoitettu verkkokaupoille ja maksamisratkaisuja verkkokauppoihin tarjoaville yrityksille. - Uutiset
26.9.2016 10.10
Kuluttaja-asiamiehen selvitys luottomarkkinoista: Korkokatto laajennettava kiireellisesti kaikkiin kuluttajaluottoihin – kansanedustajilta tulossa asiasta lakialoiteKuluttaja-asiamiehen selvityksen perusteella pikaluottomarkkinoilla olevia ongelmia ei saada korjattua ilman lainsäädäntömuutoksia. Kuluttaja-asiamies onkin tehnyt oikeusministeriölle aloitteen korkokattosääntelyn laajentamisesta kaikkiin kuluttajaluottoihin. Tällä hetkellä korkokatto koskee vain alle 2 000 euron luottoja. Niiden yli menevien luottojen todelliset vuosikorot ovat kohtuuttoman suuria, usein yli 100 prosenttia tai huomattavasti sitä korkeampia. - Uutiset
13.9.2016 14.09
Prof. Anssi Keinänen ja tutkija Niko Vartiainen: Pikaluottojen valvonta – Miten lainsäädännön valvonta toteutuu käytännössä?Pikaluotot ovat olleet valvontaviranomaisten erityisen huomion ja tehostetun valvonnan kohteena jo useamman vuoden ajan. Viranomaisten resurssit suorittaa valvontatoimintaa ovat kuitenkin olleet rajalliset. Pikaluottojen valvonta on jakautunut käytännössä kahdelle eri viranomaiselle, Kilpailu- ja kuluttajavirastolle sekä Etelä-Suomen aluehallintovirastolle. Professorin Anssi Keinäsen ja tutkijan Niko Vartiaisen Edilexin referee-artikkelin tavoitteena on selvittää, miten pikaluottojen valvonta toteutuu käytännössä verrattuna lainsäädännössä asetettuihin velvoitteisiin ja sääntelyteoreettisessa kirjallisuudessa esitettyihin kriteereihin. Lainsäädännöllä tarkoitetaan suoraan pikaluottojen valvontaa koskevia säädöksiä sekä erityisesti hallintolakia. - Uutiset
29.4.2016 8.41
Hovioikeus: Rahoitusyhtiön takaus- ja mobiilipalveluihin liittyvät kuluvaatimukset voitiin hylätä viran puolesta selvästi perusteettominaPikaluottoja myöntänyt rahoitusyhtiö oli liittänyt luoton myöntämisen edellytykseksi, että luotolle annetaan takaus. Kuluttaja oli sitoutunut luoton ottamisen yhteydessä hyväksymillään vakiosopimuksilla rahoitusyhtiön yhteistyökumppaneiden tarjoamiin maksulliseen takauspalveluun ja siihen liitettyyn maksulliseen mobiilipalveluun. Velkojana oleva yhtiö oli kanteella vaatinut, että kuluttaja velvoitetaan maksamaan mainittuihin takaus- ja mobiilipalveluihin liittyvät kustannukset. Kuluttaja ei ollut antanut kanteen johdosta vastausta. Käräjäoikeus hylkäsi vaatimukset oikeudenkäymiskaaren 5 luvun 13 §:n nojalla selvästi perusteettomina. Hovioikeus katsoi, että asiassa oli kysymys sopimusehtodirektiivin (kuluttajasopimusten kohtuuttomista ehdoista annettu neuvoston direktiivi 93/13/ETY) soveltamisalaan kuuluvista elinkeinonharjoittajan ja kuluttajan välisistä vakiosopimusehdoista, joiden kohtuuttomuutta tuomioistuimen oli arvioitava viran puolesta. Hovioikeus katsoi ratkaisusta tarkemmin ilmenevillä perusteilla, että luottosopimuksen edellyttämä maksullinen takauspalvelu siihen liittyvine mobiilipalveluineen oli kokonaisuudessaan kuluttajan kannalta kohtuuton. Koska kohtuuttomat ehdot eivät sitoneet kuluttajaa, hovioikeus katsoi, että velkojan vaatimukset korkosaatavineen ja kuluineen tuli hylätä selvästi perusteettomina. (Vailla lainvoimaa 29.4.2016) - Uutiset
28.4.2016 12.16
Kuluttaja-asiamiehen uutiskirjeessä asiaa muun muassa luottokustannuksista, mobiilimaksujen estopalveluista sekä autokoulujen ja hautaustoimistopalvelujen hintojen puutteellisesta ilmoittamisestaVerkossa ja tekstiviestein haettaviin pikaluottoihin on liittynyt ongelmia niiden markkinoille tulosta vuodesta 2005 asti. Ongelmia on suitsittu useilla asteittain koventuneilla lainmuutoksilla. Näyttää vahvasti siltä, että vuonna 2013 toteutetulla korkokattoratkaisulla ei ole pystytty puuttumaan lainkaan tyydyttävästi pikaluottojen tarjonnan ongelmiin, kuluttaja-asiamies Päivi Hentunen kertoo pääkirjoituksessaan. - Uutiset
25.4.2016 8.00
OTT Pekka Savola: Tuomioistuimen aktiivisuudesta EU-kuluttajaoikeuksien varmistamisessa – EUT:n tuoreen ratkaisun tulkinnoilla voi olla merkittävää vaikutusta myös SuomessaEU-tuomioistuin antoi torstaina (21.4.) ennakkoratkaisun tšekkiläisessä asiassa, jossa on kyse maksukyvyttömyysmenettelyn yhteydessä ilmoitetuista, kulutusluottosopimukseen perustuvista saatavista. OTT Pekka Savola pitää tapausta monella tavoin mielenkiintoisena. Ratkaisussa esitettyjen kannanottojen yleinen linja on Savolan mukaan toki ollut tiedossa tai ennustettavissa aiemman oikeuskäytännön perusteella. Ratkaisusta ilmenee kuitenkin myös uusia, konkreettisia ja yksityiskohtaisia tulkintoja. Näillä voi olla käytännössä ja periaatteessa merkittävää vaikutusta myös Suomessa. - Uutiset
22.4.2016 8.22
EU-tuomioistuimen ennakkoratkaisu kulutusluottosopimuksen kohtuuttomista ehdoista ja tuomioistuimen tutkimisvelvollisuudesta maksukyvyttömyysmenettelyn yhteydessäEU-tuomioistuin antoi torstaina (21.4.) ennakkoratkaisun tšekkiläisessä asiassa, jossa on kyse maksukyvyttömyysmenettelyn yhteydessä ilmoitetuista, kulutusluottosopimukseen perustuvista saatavista. EU-tuomioistuin katsoo asiassa mm., ettei kansallisella säännöstöllä voida kieltää tuomioistuinta viran puolesta tutkimasta sopimusehtojen mahdollista kohtuuttomuutta. - Uutiset
19.4.2016 15.11
OTM, VT, tohtorikoulutettava Kalle Mäenpää: Kuluttajaluoton koron kohtuullisuus ja tuomioistuimen tutkimisvelvollisuus – KKO 2015:60Tapauksessa tarkasteltavana olleen ja vastaavien kuluttajaluottojen osalta ratkaisusta seurasi se, että niiden luottoajan korkoa koskeva epäselvä ehto oli sopimusehtodirektiivin nojalla kohtuuton ja siten mitätön. Tuomioistuimen tulee viran puolesta arvioida, onko vakioehdoin solmitun kulutusluottosopimuksen ehto epäselvä. Luottokorkoa koskevaa ehtoa on pidettävä epäselvänä ainakin, jos luoton korkoa ei ole ilmoitettu todellisena vuosikorkona. Jos ehdon arviointi ei ole mahdollista ilman selvityksen hankkimista elinkeinonharjoittajalta, tuomioistuimen tulee hankkia myös tarpeellista selvitystä viran puolesta. Jos ehto on epäselvä, tulee sen kohtuuttomuus arvioitavaksi ja mikäli ehto on kohtuuton, tulee tuomioistuimen katsoa se mitättömäksi. Kohtuuttomuusarviointi ei siis koske kuluttajasopimusten yksilöllisesti neuvoteltuja sopimusehtoja eikä selkeästi ja ymmärrettävästi laadittuja sopimusehtoja, OTM, VT, tohtorikoulutettava Kalle Mäenpää kirjoittaa Lakimies-lehdessä. - Uutiset
29.2.2016 16.00
Tutkimus: Korkokatto on vähentänyt pikavippien tarjontaaNiin sanottujen pikavippien tarjonta alkoi Suomessa vuonna 2005. Tämän jälkeen toiminnan kasvu alalla on ollut nopeaa. Esimerkiksi vuoden 2012 aikana uusia pienlainoja myönnettiin yhteensä lähes 400 miljoonalla eurolla. Pikavippien tarjonta alkoi kuitenkin vähentyä kolmisen vuotta sitten niin sanotun korkokattosäännöksen myötä. Säännöksellä rajoitettiin alle 2 000 euron luotoista perittävää todellisen vuosikoron määrää. Tämän seurauksena pienlainayritysten lukumäärä väheni ja uusia pienlainoja myönnettiin sekä euro että kappalemääräisesti huomattavasti vähemmän. Asia selviää Itä-Suomen yliopistolla tehdystä tutkimuksesta. - Uutiset
18.2.2016 14.14
Hovioikeus katsoi käräjäoikeuden tavoin että pikavipin takausjärjestely oli keinotekoinen ja perintäyhtiön kuluttajaan kohdistama velkomus siten selvästi perusteetonAsiassa oli arvioitava, oliko takauksen ottamisesta aiheutuneita kustannuksia pidettävä kuluttajansuojalaissa tarkoitettuina luottokustannuksina. PIPA Business Oy:n vaatimus voisi olla selvästi perusteeton, jos oli ilmeistä, että takaussitoumus oli tosiasiassa vain näennäinen järjestely. Hovioikeus katsoi, että sopimusehtojen tarkoittamassa takauspalvelussa oli kyse keinotekoisesta järjestelystä, joka ei vastannut todellisuutta, ja jolla oli pyritty ainoastaan kiertämään kuluttajansuojalain kuluttajaluottoja koskevaa sääntelyä. Näin ollen PIPA Business Oy:n vaatimus oli kuluttajansuojalain pakottavien säännösten vastainen ja siten selvästi perusteeton. Syytä käräjäoikeuden tuomion muuttamiseen ei ollut. (Vailla lainvoimaa 18.2.2016) - Uutiset
17.2.2016 8.25
Harmaan talouden selvitysyksikkö tiukentaisi kuluttajaluottoja tarjoavien yritysten rekisteröitymisvelvollisuuden edellytyksiäRaportin mukaan säännöksiä voisi tarkentaa niin, että luparekistereissä olevien yritysten sekä rekisteröintiä tai lupaa hakevan tai hakijayhteisönä toimivan tulisi hoitaa veroihin, eläke- työttömyys- ja tapaturmavakuutusmaksuihin tai tullin perimiin maksuihin liittyvät rekisteröitymis-, ilmoitus- ja maksuvelvollisuutensa. Lisäksi vaatimus edellä mainittujen velvoitteiden hoitamisesta voitaisiin ulottaa hakijana toimivan yhteisön organisaatiohenkilöihin sekä näiden muihin organisaatioihin. Valvontaviranomaisena toimivan Etelä-Suomen AVI:n tiedonsaantioikeuksia tulisi myös ajantasaistaa ja tehostaa rekisteröinti- ja lupaprosessin tukemiseksi ja kehittämiseksi. - Uutiset
16.11.2015 14.47
Työryhmä ehdottaa uutta sääntelyä asuntolainoista ja vertaislainoista – vertaislainoille samat säännöt kuin kuluttajaluotoilleAsuntoluottoja koskevat säännökset ehdotetaan lisättäväksi kuluttajansuojalakiin. Oikeusministeriön asettaman työryhmän ehdotuksella pantaisiin täytäntöön EU-direktiivi, joka koskee asuntolainoja ja sellaisia kuluttajaluottoja, joissa vakuudeksi annetaan asunto. Lisäksi työryhmä ehdottaa uutta sääntelyä niin sanotusta vertaislainatoiminnasta. Vertaislainalla tarkoitetaan elinkeinonharjoittajan kuluttajalle välittämää luottoa, jonka myöntää muu kuin ammattimainen luotonantaja.